makalah asuransi syariah prudential indonesia

BAB II

PEMBAHSAN

A.    Sejarah asuransi prudential

Prudential merupakan perusahaan keuangan terkemika asal inggris yang berdiri sejak tahun 1948.prudential memiliki tujuan untuk membntu masyarakat dalam merencanakan keuangan mereka dan keluarga ,dengan cara menyediakan produk-produk untuk mengatasi resiko keuangan yang sesuai dengan rencana keuangan yang di pilih.

Prudential memiliki posisi yang kuat pada tiga pasar terbesar di dunia yaitu inggris raya ,eropa,amerika serikat,dan asia .kekayaan global yang terus meningkat dan demografi yang dinamis memunculkan permintaan yang besar untuk produk proteksi jangka panjang dan investasi.

B.     Sejarah asuransi syariah

Sejarah terbentuknya asuransi syariah di mulai sejak 1979 ketika sebuah perusahaan asuransi jiwa di sudan, yaitu Sudanese Islamic insurance pertama kali memerkenalkan asuransi syariah kemudian pada tahun yang sama sebuah perusahaan asuransi jiwa di uni emirat arab juga memperkenalkan asuransi syariah di arab.

Setelah itu pada tahun 1981 sebuah perusahaan asuransi jiwa di swiss bernama Dar-al-maal al –islami memperkenalkan asuransi syariah di janewa.diiringi oleh  penerbitan asuransi kedua di eropa yang di perrkenalkan oleh Islamic takafol company (ITC) di luksemburg pad tahun 1983.

Di asia sendiri asuransi syariah di perkenalkan pertama kali di Malaysia pada tahun 1985 melalui perusahaan asuransi jiwa bernama takaful Malaysia.

Hingga saat ini asuransi syariah semakin di kenal luas dan di minati oleh masyarakat dan Negara –Negara muslim maupun non muslim.

C.      Visi Asuransi Prudential

Menjadi perusahaan nomor satu di asia, dalam hal :

1.      Pelayanan nasabah

2.      Memberikan hasil terbaik bagi para pemegang saham

3.      Mempekerjakan orang-orang terbaik

Penjelasan :

Pelayanan nasabah

Nasabah adalah kunci penting dalam bisnis ini, oleh karena itu pelayanan terhadap nasabah merupakan hal penting bagi prudentiall untuk mencapai tujuan yaitu menjadi perusahaan jasa keuangan nomor satu di asia.

Memberikan pelayanan terbaik bagi para pemegang saham

Prudential memiliki komitmen yang tinggi untuk memberikan hasil yang memuaskan kepada para pemegang saham sehingga mereka akan terus memberikan dukungan yang lebih baik lagi demi keberhasilan perusahaan dalam perkembangannya

Mempekerjakan orang-orang terbaik

Untuk mendukung keberhasilan tujuan dan visi ini, prudential senantiasa mengembangkan kemampuan sumber daya manusianya, baik para tenaga pemasaran maupun karyawan. Oleh karena itu, prudential sangat mengutamakan pendidikan,pelatihan, dan pengembangan bagi para tenaga pemasar dan karyawan sehingga tujuan dan misi perusahaan dapat dicapai dengan hasil terbaik

Misi PT. Prudential Life Assurance

Menjadi perusahaan jasa keuangan ritel terbaik di Indonesia, melampaui pengharapan para nasabah, tenaga pemasaran, staf dan pemegang saham dengan memberikan pelayanan terbaik, produk berkualitas, staf serta tenaga pemasaran professional yang berkomitmen tinggi serta menghasilkan pendapatan investasi yang menguntungkan

Asuransi Prudential Indonesi mempunyai sebuah kredo atau slogan yaitu 

Hanya dengan mendengarkan, kami dapat memahami apa yang dibutuhkan massyarakat, dan hanya dengan memahami apa yang dibutuhkan masyarakat, kami dapat memberikan produk dan tingkat pelayanan sesuai dengan yang diharapkan

D.    PRU syariah

PRU syariah adalah sebuah produk asuransi yang di kaitkan dengan investasi berbasis syariah PRU syariah di rancang untuk memenuhi kebutuhan masyarakat akan rancangan keuangan masa depan yang sesuai dengan prinsip –prinsip syariah islam.

Prudential indonesia memiliki dua jenis asuransi PRU syariah yaitu :

1)      PRU link syariah invetor account

2)      PRU link syariah asserance account

Manfaat PRU link syariah assurance account

a)      Manfaat kematian(death benefit)

b)      Dan Manfaat cacat total dan tetap(permanent disability)

c)      Dapat melakukan penambahan kontribusi (top up) setiap saat

d)     Dapat menentukan sendiri besarnya komposisi dari nilai proteksi dan nilai investasi

e)      Dapat melakukan pengalihan dana(fund switching)

f)       Pilihan manfaat asuransi tambahan (riders)yang beragam

3)      Akad

Jenis akad pada produk PRU syrih adalah

a)      Akad antara sesama pemilik polis /peserta menggunakan akad tabbaru yang di sebut hibah

b)      Akad antara pemilik polis /peserta dengan perusahaan asuransi syariah munggunakan akad tijarah yang di sebut wakalah bil ujrah

Tedapat beberapa perbedaan antara produk asuransi konvensional dengan asuransi syariah

Produk konvensional	Produk syariah
·         Premi ·         Tertanggung ·         Uang pertanggungan ·         Biaya akuisisi ·         Biaya asuransi ·         Pembayar /pemilik polis ·         Pertangungan	·         Kontribusi ·         peserta ·         uang pertangggungan ·         biaya wakallah ·         iuran tabbaru ·         pemegang polis ·         pertanggunga

4.      produk PRU syariah prudential indonesia

PRU link syariah yang di tawarkan prudential indonesia adalah sebagai berikut:

1.      PRU link syariah investor account  yaitu produk suransi syriah dengan kontribusi tunggal,kombinasi antara investasi dan proteksi asuransi .

2.      PRU link syariah issurance account yaitu produk asuransi syariah dengan kontribusi regular ,kombinasi antara investasi dan proteksi asuransi.

Ketentuan umum polis	PIA syriah	PAA  syariah
Mata uang	Rupiah	Rupiah
Usia masuk	1 sampai 70 tahun	1 sampai 65 tahun
Ahir manfaat	Sampai dengan 99 tahun	Sampai dengan ahir manfaat
Masa pembayaran	Premi tunggal	Premi reguler
Minimum kontribusi	RP 12.000 000	RP.3000.000 RP 2.500.000+RPU sever RP .100.000.per tahu atau RP 2.600.000+PRU sever Rp 1.000.000 per tahun
Minimum top -up	RP 1000.000	RP1.000.000
Maksimum top up	Tidak ada	Tidak ada
Uang pertanggungan(UP)	125% dari premi tunggal	Minimal 10x kotribusi berkala
Jenis dana investasi	1.      Rupiah syariah equity fund(investasi saham ,resiko tinggi) 2.      Rupiah syariah meneg fund(investasi seimbang,resiko sedang) 3.      Rupiah syariah cash&bond fund(investasi deposito&obligasi,resiko sedang)	Tidak ada perbedaan
Frekewensi pembayaran kontribusi	Tunggal atau sekali bayar	Tahunan setengah tahun,kwartalan,dan bulanan
Metode pembyaran kontribusi	Tramsfer/cash/cheque	Outo debit kartu kredit,outo debit rekening permata (renewal),cash/cheque/transfer)

Manfaat manfaat PRU syariah

Manfaat	PIA syariah	PAA syariah
Produk dasar	Meninggal Di bayarkan yang tertinggi antara 125% kontribusi tuggal +100%top-up ­–withdrawel Atau nilai unit Cacat tetap& total Di bayarkan yang tertinggi Antara 125% kontribusi tunggal +100% top-up-withdrwel atau nilai unit	Meninggal Pembayaran uang pertanggungan (UP)+nilai tunai Cacat tetap& total Uang pertanggungan di bayar tahun 1 20% dan 80% di tahun ke II
Riders (Ketentun polis /manfaaat dan pengecualian utuk setiap riders sama dengan riders masing-masing riders PAA	Tidak ada	·         PRU crisis cover syariah 34 ·         PRU crisis cover benefit syriah 34 ·         PRU accident death &disablement syariah ·         PRU accident death syariah ·         PRU med syariah ·         PRU hospital& surgical syariah ·         PRU link term syariah ·         PRU waiver syariah 33 ·         PRU payor syariah 33 ·         PRU spouse waiver syariah 33 ·         PRU perent payor syariah 33

Alokasi kontribusi-PAA syariah

Tahun kontrubusi	Alokasi(%)	Biaya wakalah(%)
1-2	20	80
3-5	85	15
6 ke atas	100	0

Pada PAA syariah alokasi kontribusi tahun pertama dan kedua sudah tersedia sebesar masing –masing 20%dan biaya wakalah pada tahun petama 80% hal ini kaarena pada asuransi syariah , dana tabbaru tidak dapat di peroleh dalam posisi kosong sehingga untuk menutupi jika terjadi resiko maka dana untuk pembayaran klaim sudah tersedia.

Namun hingga tahu ketiga hingga kelima alokasi PAA syariah tetap sama yaitu alokasi kontribusi untuk investasi sebesar 85%Dan biaya wakalah menjadi 15%

Demikian juga sejak tahun keenam dan seterusnnya alokasi kontribusi sepenuhnya di tempatkan pada investasi

PRU sever syariah dan top up tunggal

Tahun kontribusi	Alokasi(%)	Biaya wakalah(%)
Setiap tahun	95	5

Alokasi kontribusi PIA syariah

Kontribusi	Alokasi(%)	Biaya wakalah
Kontribusi tunggal	95	5
Kontribusi top-up	95	5

Biaya –biaya PRU syariah

Biaya –biaya	PIA syariah	PAA syariah
Biaya administrasi	RP 5000	RP 37.500
Biaya tabbaru(biaya asuransi)	Pada saat pembayaran denagan cara membayar unit	Produk dasar dan riders akan di ambil setiap bulan dan di potong dari nilai unit pada polis peserta pada polis yang akan dating.
Biaya investasi	·         Rupiah syariah equity fund :1,75% ·         Rupiah syariah managed fund :1,5% ·         Rupiah syariah cash &bon fund :1%	·         Rupiah syariah equity fund :1,75% ·         Rupiah syariah managed fund :1,5% Rupiah syariah cash &bon fund :1%
Biaya top-up tunggal	RP 100.000.000 per top -up	RP 100.000.000 per top -up
Biaya pengalihan (swiching)	1% dari nilai yang di alihkan (switch) minimal RP 100.000.000.di kenakan bila dilakukan lebih dari sekali setahun.	1% dari nilai yang di alihkan (switch) minimal RP 100.000.000.di kenakan bila dilakukan lebih dari sekali setahun.

  

Terdapat perbedaan besarnya biaya administrasi bulanan pada PRU link syrianh assurance account yaitu Rp 37.500 per bulan sedangkan pada PAA hanya di kenakan Rp 27.500 per bulan ,biaya administrasi yang lebih besar pada PRU link syariah assurance account tersebut adalah karena sebagai operator atau pengelola ,perusahaan asuransi syariah memiliki tugas dan pekerjaan lebih banyak ,yaitu selain pekerjaan harus memberikan pelayanan dalam hal administrasi ,perusahan juga harus mengatur pengelolaan surplus sharing pada dana tabarru .

Fasilitas polis PRU link syariah  

Fasilitas polis	PIA syariah	PAA syariah
Penarikan (withdrawal)	Sisa yang harus tersedia pada polis adalah Rp 12.000.000	Sisa yang harus tersedia pada polis adalah Rp 3.000.000
Cuti kontribusi (contribution holiday)	Tidak ada cuti contribution	Cuti premi dapat dilakukan setelah polis berusia dua tahun dan memiliki nilai tunai /unit  yang cukup untuk membayar iuran tabarru dan biaya administrasi
Perubahan (alteration)	Tidak ada	·         Contribution redirection ·         Perubahan pada mode kontribusi ·         Revivals ·         Dinpotong pada saat perubahan di lakukan
Pilihan	Tidak ada	·         Menaikan /menurunkan (increase/decrease)pertanggungan ,kontribusi (sum covered /contribution) ·         Penambahan/pengurangan riders
Switching dalam syariah fund	Diperolehkan dengan minimal jumlah dan biaya sama dengan PIA	Diperolehkan dengan minimal jumlah dan biaya sama dengan PAA
Switching dari syariah fund ke conventional fund	Tidak bisa	Tidak bisa
Perubahan produk dari syariah ke konventional	Tidak ada	Tidak ada
Perubahan dari produk konventional ke syariah	Tidak ada	Tidak ada

Perbedaan manfaat polis yang terdapat pada produk PAA syariah PAA konvensional adalah cuti kontribusi (contribution holiday)yaitu pada PRU syariah cuti kontribusi sudah di perolehkan untuk dilakukan setelah bulan pertama selama nilai /unit kontribusi PAA syariah dan PRU sever mencukupi untuk membayar biaya tabarru,dan biaya-biaya lainnya .tetapi tidak di perolehkan melakukan top up tunggal bila mengambil cuti kontribusi pada dua tahun pertama polis.

Sementara itu untuk switching dari satu dana investasi lainnya diperbolehkan pada produk PAA syariah .sepanjang dana invzestasinya sama sama berbasis syariah contohnya switching dari rupiah syariah equity ke rupiah syariah managed fund ,ataupun sebaliknya.

Namun switching dari dana investasi syariah ke dana investasi konvensional tidak di perbolehkan ,contohnya switching dari PAA rupiah fixed income fund ke PAA syariah equity fund.

Demikian juga dengan melakukan perubahan dari produk syariah PAA syariah menjadi produk PAA konvensional atau sebaliknya tidak diperbolehkan.

Surplus sharing

Surplus sharing adalah dana yang akan di berikan kepada pemegang polis bila terdapat kelebihan dana dari rekening tabarru termasuk juga bila ada pendapatan lain setelah  di kurangi klaim dan hutang pada perusahaan jika ada.

Ketentuan surplus sharing

1.      Di hitung pada ahir tahun kalender (1 januari s/d desember )

2.      30% dari surplus sharing akan di tahan dalam rekening tabarru dan sisa 70% dari surplus sharing akan di bagikan kepada peserta dan perusahaan dengan pembagiab sebagai berikut :

·         80% di bagikan kepada pemegang polis /peserta dan

·         20% merupakan hak perusahaan sebagai bagian dari keuntungan

3.      Surplus sharing di bayarkan setiap tanggal 30 april setiap tahun baik ke perusahaan maupun ke peserta

E.     Struktur unit syariah

peserta

Cadangan /surplus yang di tahan

Surplus (70%)

Total kontribusi

Wakalah bil ujrah

Dana yang siap di investasikan

Penarikan/surren

 

80%

komisi dan kontribusi

Biaya wakalah

iuran tabarru

hibah

 

klaim

Dana tabarru

Bagian modifikasi syariah

oprator

Biaya  wakalah

Wakalah bil ujrah

Equity fund/meneg fund fixed

Keuntungan investasi

               

 

qord

Biaya admin/jasa pengolahan resiko

Pinjaman tanpa bunga /

Surplus cadangan(bila

Ada devisit pada dana

20%                                                                                                                                                

                                            

Penjelasan

1)      Peserta membayar kontribusi.dddari total kontribusi tesebut,sebagian langsung di investasikan ,dan sebagian lagi  di gunakan untuk membayar komisi dan distribusi yang merupakan bagian dari biaya wakalah yang di kenakan oleh operator atau perusahaan asuransi syariah .jenis akad yang di pakai adalah akad wkalah bil ujrah .

2)      Dana-dana dari pembayaran kontribusi peserta tersebut di investasikan melalui pembelian unit-unit pada dana –dana investasi yang tersedia yaitu rupiah equity fund syariah,rupiah meneged fund syariah atau rupiah fixed income fund syriah ,sesui pilihan peserta .

3)      Dari hasil investasi yang di peroleh peserta sepakat untuk membayar iuran tabarru bulanan yang langsung dimasukan kedalam dana tabarru :dan akad yang di gunakan adalah akad hibah

4)      Dana tabarru dimiliki sepenuhnya oleh peserta dan di gunakan ountuk membayarkan klaim jika ada peserta yang mengajukannya .tetapi bila tidak terjadi klaim atau terdapat kelebihan antara dana tabarru dengan dana klaim yang harus di bayarkan ,maka kelebihan atau yang di sebut surplus ini akan di bagikan ke peserta yang memenuhi persyaratan untuk memperoleh surplus sharing .30%dari surplus yang di simpan terlebih dahulu kedalam dana cadangan sementara yang 70%sisanya akan dibagikan sebesar 80% ke peserta dan 20% ke perusahaan ,surplus yang di peroleh peserta akan di pergunakan untuk membeli unit investasi kembali sehingga akan menambah jumlah unit yang memiliki peserta.

5)      Namun apabila dana tabarru tidak mencukupi untuk membayar kalim,maka peserta bisa meminjam dana kepada operator tanpa di kenakan bung  ,pinjaman ini di peroleh dari dana cadangan hasil pembagian 30% surplus sharing ,akad yang di gunakan untuk pinjaman ini adalah akad qord

6)      Disini dapat kita lihat bahwa peran perusahaan adalah hanya sebagai operator atau pelaksana administrasi saja.oleh Karena itu ,perusahaan menarik biaya administrasi bulanan ,biaya pengolahan resiko dan pengolahan dana tabarru ,serta biaya investasi.akad yang digunakan untuk pembayaran biaya-biaya tersebut adalah menggunakan wakalah bil ujrah dan biaya –biaya ini disebut juga biya wakalah.

7)      Sementara itu PIA syariah juga menggunakan struktur yang sama namun pada struktur PIA tidak terdapat iuran tabarru bulanan dan biaya administrasi bulanan karena kontribusinya  adlah kontribusi tunggal ,iuran tabarru dan biaya administrasi di kenakan di awal pada saat komntribusi tunggal di bayarkan

BAB III

PENUTUP

A.    Kesimpulan

Asuransi prudential adalah produk ekonomi moneter yang sifatnya membantu masyarakat dalam masalah kerugian financial serta dalam merencanakan keuangan masyarakat,sebagai manusia tentunya harus mempunyai polis asuransi kerena tidak ada orang satu pun yang mengetahui kapan orang akan tutup usia juga resiko-resiko di masa mendatang,jadi asuransi memang sangatlah penting untuk setiap insan manusia.

Perusahaan asuaransi  syariah prudential adalah salah satu perusahaan yang bisa membantu masyarakat dalam masalah kerugian financial dan juga bisa membantu perencanaan keuangan untuk keluarga di masa mendatang.

B.     Saran

Makalah yang penyusun tulis tentunya masih sangat jauh dari kesempurnaan jadi kami sangat mengharapkan kritik serta saran untuk kami guna menyempurnakan makalah ini.

DAFTAR PUSTAKA

Pru fustar prudential indonesia 2012 jakarta indonesia

http://www.kompasiana.com/

http://nayyasemangat.blogspot.co.id/2012/10/peranan-lembaga-keuangan-mikro-syariah.

http://zahratunnihayah.blogspot.co.id/2014/12/v-behaviorurldefaultvmlo.html